Ben je bezig met een nieuwe hypotheek of denk je na over veranderen van bank? Dan is de werkelijke lasten toets een belangrijk begrip. Deze toets kan zorgen voor meer hypotheek op jouw inkomen, vooral als de normale regels niet in jouw voordeel werken.
Dit artikel legt uit hoe de werkelijke lasten toets jou kan helpen. Lees snel verder!
Samenvatting
- De werkelijke lasten toets helpt mensen om een hypotheek te krijgen die beter past bij hun financiële situatie. Dit kan vooral nuttig zijn als je overstapt naar een andere bank, bijna met pensioen gaat, of na een scheiding je huis wilt behouden.
- Met deze toets kunnen sommige mensen een hogere hypotheek ontvangen dan met standaard berekeningen omdat het kijkt naar je actuele uitgaven en inkomsten, niet alleen naar je inkomen.
- Senioren boven de 57 jaar kunnen profiteren van speciale regelingen zoals de Senioren Verhuisregeling, waarmee ze hun overwaarde kunnen verzilveren of de hypotheek aanpassen aan hun pensioeninkomen.
- Bij een scheiding biedt de werkelijke lasten toets mogelijkheid om te bepalen wie in de woning kan blijven door nauwkeuriger naar de individuele financiële situatie te kijken.
- Regelmatig je vaste lasten beoordelen en eventueel verlagen, kan je positie in de werkelijke lasten toets verbeteren waardoor je wellicht in aanmerking komt voor een betere hypotheek.
Toepassing van de werkelijke lasten toets
De werkelijke lasten toets toont hoeveel je kunt lenen op basis van je echte uitgaven en inkomsten. Het geeft duidelijkheid over je maximale hypotheek bij belangrijke levensgebeurtenissen.
Bij overstappen naar een andere bank
Als je besluit over te stappen naar een andere bank voor je hypotheek, kun je de werkelijke lasten toets gebruiken. Dit betekent dat de bank kijkt naar wat je werkelijk aan je hypotheek betaalt.
Zo kunnen ze zien of je in aanmerking komt voor een nieuwe lening. Belangrijk is dat bij een zuivere oversluiting, de kosten zoals boeterente, advies van de hypotheekadviseur, taxatie en notaris, meegenomen kunnen worden.
Deze aanpak kan handig zijn als je opzoek bent naar een betere hypotheekrente of wanneer je jouw huidige hypotheekvorm, zoals een aflossingsvrije hypotheek, wilt wijzigen. Overstappen naar een andere bank kan dus voordelen bieden, zoals lagere maandlasten.
Let wel goed op alle bijkomende kosten en weeg deze af tegen het voordeel van de overstap.
Bij senioren boven de 57 jaar
Voor jou boven de 57 jaar die denkt aan verbouwen, verhuizen of de hypotheek aanpassen, geldt de werkelijke lasten toets. Deze toets kijkt naar wat je echt per maand kunt betalen. Zo kan de overwaarde van je huis verzilverd worden of je hele hypotheek aflossingsvrij gemaakt.
Nationale-Nederlanden heeft speciale mogelijkheden voor wie bijna met pensioen gaat of al gestopt is met werken.
Misschien krijg je minder te lenen door het inkomen na je pensioenleeftijd. Dit hangt af van je AOW en pensioenuitkering. De Senioren Verhuisregeling houdt rekening met je echte maandlasten na pensionering.
Zo past je nieuwe woonlening beter bij wat je straks kunt uitgeven.
Bij scheiding
Een scheiding brengt veel veranderingen met zich mee, ook voor je hypotheek. Je wilt natuurlijk je huis graag behouden. Gelukkig kan de werkelijke lastentoets hierbij een uitkomst bieden.
Deze toets kijkt naar wat je echt kunt betalen, in plaats van alleen naar vaste normen. Het maakt dus een groot verschil in hoeveel je kunt lenen.
Heb je onlangs een scheiding meegemaakt? Dan is het slim om direct contact op te nemen met een hypotheekadviseur. Samen bekijken jullie de mogelijkheden om de financiering van je huis rond te krijgen zonder gedwongen verkoop.
Dit gesprek kan echt een verschil maken en zorgen dat je in je woning kunt blijven wonen. Jouw situatie na de scheiding wordt zorgvuldig geanalyseerd om te zien of de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan helpen.
Zo sta je er niet alleen voor.
Voordelen van de werkelijke lasten toets
De werkelijke lasten toets geeft mensen de kans om een financiering voor hun woonhuis beter af te stemmen op hun eigen geldsituatie. Dit maakt het soms mogelijk om meer leengeld te krijgen dan met de standaard berekeningen.
Mogelijkheid voor een hogere hypotheek
Met de werkelijke lasten toets kun je een hogere hypotheek krijgen dan misschien eerst leek. Dit is vooral handig als een standaard annuïtaire toets niet in je voordeel werkt. Je kijkt naar wat je echt per maand kwijt bent en laat zien dat je meer kunt lenen op basis van je uitgaven.
Denk je eraan om over te stappen naar een andere bank, of ben je 57 jaar of ouder en wil je jouw woonwensen waarmaken? Ook na een scheiding kan deze toets uitkomst bieden als één partner in de eigen woning wil blijven.
Door deze aanpak te gebruiken, kun je mogelijk meer geld lenen voor jouw koopwoning onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dit biedt extra zekerheid en kan helpen bij het realiseren van jouw woonplannen.
Betere afstemming op persoonlijke financiële situatie
De werkelijke lasten toets helpt jouw financiële situatie beter te begrijpen. Deze toets kijkt niet alleen naar je inkomen, maar ook naar wat je werkelijk uitgeeft. Zo kan het zijn dat je ondanks een lager inkomen toch meer hypotheek kunt krijgen.
Dit komt omdat de toets ook kosten meeneemt zoals boeterente en notariskosten bij het oversluiten van je hypotheek. Hierdoor sluit de hypotheek die je kunt krijgen beter aan op wat jij maandelijks kunt missen.
Veel mensen denken dat alleen hun salaris telt als ze een hypotheek willen. Maar met de werkelijke lasten toets wordt ook gekeken naar uitgaven en andere financiële verplichtingen.
Bijvoorbeeld, als je al AOW ontvangt of een ouderdomspensioen hebt, kan dit positief meewerken. Zo kwam ik erachter dat mijn ouders, die beiden AOW ontvangen, meer hypotheek konden krijgen dan ze dachten.
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en andere regelingen spelen hier ook een rol in. Door alles goed af te stemmen, krijg je een hypotheek die echt past bij jouw leven.
Inkomens- en Lastentoets als Onderdeel van de Werkelijke Lasten Toets
Je inkomen speelt een grote rol bij het bepalen van hoeveel je kunt lenen voor een woning. Banken kijken naar wat je verdient en wat je maandelijkse verplichtingen zijn. Dit is de inkomens- en lastentoets, een cruciaal onderdeel van de werkelijke lasten toets.
Het verschil met standaard hypotheekregels is dat deze toets verder kijkt dan alleen je inkomen. Ze nemen bijvoorbeeld ook de periodieke erfpachtcanon mee. Zo krijg je een nauwkeuriger beeld van wat je werkelijk kunt betalen.
Stel, je bent 58 jaar oud en denkt na over een nieuwe woning. Volgens de standaard annuïtaire aflossing zou je misschien minder kunnen lenen, gezien je AOW-leeftijd dichterbij komt.
Maar met de inkomens- en lastentoets binnen de werkelijke lasten toets kan jouw situatie anders beoordeeld worden. Men kijkt naar je daadwerkelijke maandlasten en inkomsten, inclusief AOW en pensioen.
Dit biedt mogelijk meer ruimte voor een hogere hypotheek dan eerst gedacht, waardoor je toch in aanmerking komt voor dat droomhuis.
Tegemoetkoming Vaste Lasten in Relatie tot de Werkelijke Lasten Toets
De tegemoetkoming voor je vaste lasten kan echt een verschil maken. Soms lijkt het of de eindjes niet aan elkaar te knopen zijn door de hypotheek, de kosten voor elektriciteit en verzekeringen.
Met een blik op je werkelijke uitgaven ontdek je mogelijkheden voor ondersteuning die je misschien nog niet kende. Deze aanpak zorgt ervoor dat je niet meer uitgeeft dan nodig is en dat je mogelijkheden hebt om te besparen waar je dat niet verwachtte.
Zelf heb ik dit traject doorlopen toen mijn inkomen door werkloosheid terugliep. Ik dacht eerst dat ik met een AOW-gat zou zitten, maar door de werkelijke lastentoets kreeg ik inzicht in hoe de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kon helpen om mijn maandelijkse uitgaven te verlagen.
Het was een eyeopener om op deze manier naar mijn financiën te kijken. Door slim te beheren, ontdekte ik hoe groot besparen kan zijn, zelfs in situaties waarin de financiële druk hoog lijkt.
Praktijkvoorbeeld van de werkelijke lasten toets
Hanneke (68) en Aad (71) wilden kleiner gaan wonen. Met onze hulp ontdekten ze de Senioren Verhuisregeling. Dankzij deze regeling konden ze hun overwaarde verzilveren en een nieuwe hypotheek krijgen voor een meer betaalbare woning.
Dit zorgde voor veel lagere maandlasten. De werkelijke lasten toets speelde hierin een cruciale rol. Deze toets keek naar hun echte financiële situatie, niet alleen naar hun inkomen nu ze de AOW-leeftijd hadden bereikt.
Met onze begeleiding vonden Hanneke en Aad snel een hypotheek met betere voorwaarden onder de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De nieuwe maandlasten pasten perfect bij hun pensioeninkomen.
Zo zagen ze dat de werkelijke lasten toets meer is dan cijfers op papier. Het gaf hen financiële vrijheid en de zekerheid om te genieten van hun jaren na het werk.
Vaste Lasten en de Impact op de Werkelijke Lasten Toets
Jouw vaste lasten, zoals de hypotheek, energierekening en verzekeringen, spelen een grote rol in de werkelijke lasten toets. Deze toets bekijkt hoeveel geld je elke maand overhoudt na het betalen van deze kosten.
Als je slim bespaart op je vaste lasten, kun je soms een hogere hypotheek krijgen. Dit komt omdat banken zien dat je meer geld overhoudt. Dankzij de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kun je onder bepaalde voorwaarden ook makkelijker aanpassingen doen aan je hypotheek.
Zo kun je bijvoorbeeld je maandlasten verlagen.
Een belangrijke tip is om regelmatig te checken of je kunt besparen op je vaste uitgaven. Dit kan door over te stappen naar een goedkopere energieleverancier of door je verzekeringen opnieuw te beoordelen.
Minder uitgeven aan deze posten betekent meer ruimte in je budget volgens de werkelijke lasten toets. Een ruimere toetsing kan leiden tot betere hypotheekvoorwaarden, iets waar vooral senioren boven de AOW-leeftijd profijt van kunnen hebben.
Slim beheren en groot besparen op je vaste lasten geeft dus niet alleen meer financiële vrijheid, maar vergroot ook de kans op een gunstige hypotheekbeoordeling.
Conclusie
De werkelijke lasten test biedt je meer opties dan standaard hypotheekregels. Deze aanpak kan leiden tot een hogere hypotheek op jouw inkomen. Denk er eens over na hoe dit jou kan helpen bij een bankwissel, na je AOW leeftijd, of tijdens een scheiding.
Er liggen kansen om jouw financiële situatie te verbeteren. Zet vandaag nog die stap naar mogelijkheden voor een rooskleurige toekomst in jouw droomhuis.
Veelgestelde Vragen
1. Wat houdt de werkelijke lasten toets in?
De werkelijke lasten toets is een methode om te bepalen of je de maandelijkse kosten van je hypotheek kunt betalen. Het kijkt naar je inkomen, je uitgaven en of je in staat bent om de annuïteitenhypotheek terug te betalen.
2. Hoe beïnvloedt je AOW-leeftijd de werkelijke lasten toets?
Je AOW-leeftijd speelt een belangrijke rol omdat het bepaalt wanneer je inkomsten uit de AOW gaat ontvangen. Dit inkomen wordt meegenomen bij het berekenen of je de hypotheeklasten kunt dragen.
3. Wat is de rol van NHG bij de werkelijke lasten toets?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt extra zekerheid zowel voor jou als voor de geldverstrekker. Als je met NHG leent, zijn er vaak gunstigere voorwaarden en een lagere rente, wat invloed heeft op hoeveel je kunt lenen.
4. Kan iedereen een annuïteitenhypotheek krijgen?
Niet iedereen komt in aanmerking voor een annuïteitenhypotheek; het hangt af van je financiële situatie. De werkelijke lasten toets helpt bepalen of een annuïteitenhypotheek haalbaar is voor jouw situatie door te kijken naar wat je kunt betalen elke maand.