Je vraagt je misschien af hoe banken beslissen of ze jou geld lenen. Sinds 1 mei 2017 moet voor elke lening boven de €250,- een inkomens- en lastentoets plaatsvinden. Deze toets helpt te bepalen of je in staat bent de lening terug te betalen zonder in financiële problemen te komen.
Dit artikel geeft je alle informatie die je nodig hebt. Lees verder!
Samenvatting
- De inkomens- en lastentoets kijkt naar jouw maandelijkse inkomsten en uitgaven om te bepalen of je een lening kunt terugbetalen zonder financiële problemen. Dit is verplicht sinds 1 mei 2017 voor nieuwe kredieten boven de €250,-.
- Verschillende factoren zoals gezinssamenstelling, netto inkomen, woonlasten, en eventuele BKR-registraties spelen een belangrijke rol in het beoordelingsproces. Deze helpen te bepalen of je in aanmerking komt voor een lening.
- Een BKR-registratie geeft inzicht in jouw financieel gedrag en kan zowel een positieve als negatieve invloed hebben op jouw mogelijkheid om toekomstige leningen of hypotheken te krijgen.
- Er zijn manieren om ervoor te zorgen dat je jouw financiële situatie verbetert, zoals het vermijden van nieuwe BKR-registraties, besparen op vaste lasten, en het checken van mogelijke toeslagen of financiële ondersteuning via bijvoorbeeld de Tegemoetkoming Vaste Lasten (TVL).
- Het proactief beheren van je vaste lasten en het bewust omgaan met geldzaken kan helpen voorkomen dat schulden zich opstapelen.
Wat is de inkomens- en lastentoets?
Een inkomens- en lastentoets controleert of jij een lening kunt terugbetalen. Dit gebeurt op basis van jouw maandelijkse inkomsten en uitgaven. Sinds 1 mei 2017 is deze toets verplicht voor nieuwe kredieten, zoals bij het afbetalen van je telefoon bij een abonnementsvorm vanaf €250,-.
Het Nibud bepaalt de normen hiervoor. Ze kijken naar wat je verdient en wat je elke maand moet betalen aan rekeningen.
Zelf heb ik deze toets doorlopen toen ik een nieuwe smartphone wilde krijgen met een abonnement. Ze vroegen naar mijn loonstrookjes en mijn maandelijkse vaste lasten, zoals huur en energiekosten.
Alles om zeker te weten dat ik de telefoon per maand kon betalen zonder in de problemen te komen. Het voelde als een goede stap om overzicht te houden op mijn financiën.
Hoe werkt de inkomens- en lastentoets?
Bij de inkomens- en lastentoets kijkt men nauw naar wat je verdient en uitgeeft. Ze gebruiken formules om te berekenen hoeveel je kunt lenen zonder in de problemen te komen.
Factoren die meespelen in de beoordeling
Bij het aanvragen van krediet, is de inkomens- en lastentoets een cruciale stap. Verschillende factoren bepalen of je hiervoor in aanmerking komt.
- Gezinssamenstelling speelt een grote rol. Of je nu alleen bent of een gezin hebt, elke situatie vereist een andere berekeningsbasis.
- Netto inkomen toont wat je maandelijks verdient. Dit geeft aan hoeveel geld je beschikbaar hebt na aftrek van belastingen.
- Woonlasten omvatten je maandelijkse huur of hypotheek. Je mag ook subsidies zoals huurtoeslag en hypotheekrenteaftrek meerekenen bij deze kosten.
- Bijzondere vaste maandlasten worden ook meegewogen. Denk hierbij aan zorgverzekeringen of leningen voor scholing.
- Bezit van een koophuis voegt waarde toe aan je financiële status maar brengt ook extra verantwoordelijkheden met zich mee.
- Het bezitten van een auto wordt gezien als extra maandelijkse kostenpost.
- Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt kredieten bij die je al hebt lopen, wat invloed heeft op hoeveel krediet je kunt krijgen.
- De basisnorm varieert door jouw persoonlijke situatie; zoals alleenstaand met of zonder kinderen, of met twee volwassenen in het huishouden.
- Inkomensafhankelijke opslag berekening wijst uit hoe dagelijkse uitgaven fluctueren op basis van inkomen min de standaardnorm en normale woonlast.
Als onafhankelijk adviescentrum leggen we sterk de nadruk op begrip voor deze complexe materie en streven ernaar mensen te empoweren met informatie die hen helpt financieel gezonder te leven. Elk aspect van jouw situatie nemen we serieus, omdat bij Vastelastenbesparing.nl jouw financiële welzijn voorop staat.
Berekeningsmethode van het toelaatbare krediet
Je moet een aantal gegevens invullen om het maximale bedrag te berekenen dat je kunt lenen. Deze informatie bevat jouw gezinssituatie, maandelijks inkomen, uitgaven aan huisvesting en andere maandelijkse lasten zoals verzekeringen en abonnementen.
Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD) stelt regels op over hoeveel je mag lenen. Deze zijn gebaseerd op wat veilig is voor jouw financiële situatie om te voorkomen dat je schulden krijgt die je niet kunt betalen.
Het is belangrijk dat de gegevens die je gebruikt nauwkeurig zijn. Na het invoeren van deze informatie in een proefberekening, krijg je te zien hoeveel ruimte je hebt voor een nieuw krediet.
Als je bijvoorbeeld een telefoon op afbetaling wilt kopen, mag het totale bedrag van alle telefoons die je op deze manier hebt gekocht niet meer dan €1000,- zijn. Dit houdt in dat je jouw uitgaven voor bepaalde producten moet beheren binnen de grenzen die door jouw persoonlijke financiële mogelijkheden worden bepaald.
BKR-registratie en de invloed op de inkomens- en lastentoets
Een BKR-registratie kan jouw kans op een lening flink beïnvloeden. Het laat zien hoe jij met geld omgaat en dat nemen banken mee in hun beslissing.
Wat betekent een BKR-registratie voor mijn kredietwaardigheid?
Een BKR-registratie houdt in dat jouw leningen en betalingsgedrag zijn opgenomen in het systeem van het Bureau Krediet Registratie. Als je eens een lening hebt aangevraagd van meer dan €250,-, ben je bekend bij het BKR.
Jouw betalingsgedrag speelt een grote rol. Heb je altijd keurig op tijd betaald, dan is jouw registratie positief. Dit laat toekomstige geldschieters zien dat je een betrouwbare lener bent.
Maar stel dat er betalingsachterstanden waren, dan wordt jouw registratie negatief. Dit kan ervoor zorgen dat nieuwe krediet- of hypotheek aanvragen moeilijker worden goedgekeurd. Een negatieve registratie blijft vijf jaar zichtbaar, ook als je de schuld al hebt afbetaald.
Tijdens mijn zoektocht naar een nieuwe woning met mijn partner, kwamen we erachter hoe belangrijk een schone BKR is. We hadden beide in onze studententijd kleine kredieten gehad en dachten daar niet meer over na.
Echter, toen we voor een hypotheek gingen, werden die oude kredieten ineens heel relevant. Gelukkig waren onze registraties positief door op tijd betalen. Dit hielp ons enorm bij het krijgen van de hypotheek.
Jouw registratie bij het BKR kan dus echt het verschil maken bij financiële beslissingen in de toekomst.
Hoe kan ik een BKR-registratie vermijden of verwijderen?
Een BKR-registratie kan jouw kansen op een lening verkleinen. Maar je kunt maatregelen nemen om deze situatie te vermijden of zelfs om te keren.
- Betaal jouw toestel in één keer af, zo voorkom je een BKR-registratie voor je mobiele telefoonkrediet.
- Als je toch een toestellening nodig hebt, zorg dan dat het bedrag onder de 250 euro blijft. Dit voorkomt een registratie.
- Overweeg een goedkopere telefoon te selecteren als jouw budget strak is. Zo vermijd je financiële stress.
- Ga voor Sim Only zonder telefoon. Dit houdt je maandelijkse kosten laag en leidt niet tot BKR-registratie.
- Maak gebruik van de mogelijkheid tot vervroegd aflossen van jouw lening bij het BKR. Op deze manier kun je tussentijds afmelden en de registratie verwijderen.
- Raadpleeg regelmatig het NIBUD (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting) voor tips over geldbeheer om schulden te vermijden die kunnen leiden tot BKR-registraties.
7 Overleg met financiële instellingen over alternatieve financieringsvormen die geen invloed hebben op jouw BKR-status, zoals private lease.
- Voordat je een financieel product aangaat, check altijd de algemene voorwaarden op clausules die kunnen leiden tot een ongewilde BKR-registratie.
Elke stap vereist actie en bewust besluitvorming van jouw kant om effectief een record bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) te vermijden of aan te pakken. Start vandaag nog met het strategisch plannen van jouw financiën; het verschil in hoe jij door geldverstrekkers wordt gezien kan enorm zijn!
Tegemoetkoming Vaste Lasten: Een overzicht
De tegemoetkoming Vaste Lasten is speciaal ontworpen om bedrijven en zelfstandige ondernemers te ondersteunen die financieel geraakt worden. Het is een belangrijke financiële ademruimte in momenten dat het even tegenzit.
Uit eigen ervaring weet ik hoe welkom deze steun kan zijn. Het biedt niet alleen een buffer tegen onvoorziene uitgaven, maar zorgt ook voor een stukje zekerheid in woelige tijden.
Het is belangrijk dat je goed op de hoogte bent van hoe je in aanmerking komt voor deze tegemoetkoming. Je moet namelijk voldoen aan specifieke criteria die de overheid heeft opgesteld.
Denk hierbij aan het hebben van bepaalde omzetverliezen en de kosten die onder deze tegemoetkoming vallen. Deze regels kunnen best complex lijken, maar ze zijn er om te zorgen dat de steun daar terecht komt waar deze het meest nodig is.
Maak je geen zorgen over de bureaucratische rompslomp; de procedure is verrassend gestroomlijnd om ervoor te zorgen dat je snel en zonder al te veel moeite de hulp krijgt die je nodig hebt.
Vaste Lasten: Hoe beheer je ze en wat als je ze niet meer kunt betalen?
Het beheren van vaste lasten kan soms een grote uitdaging zijn. Vooral wanneer je merkt dat het geld niet meer toereikend is om deze te betalen, is het belangrijk om actie te ondernemen.
- Maak een overzicht van al je maandelijkse uitgaven. Dit helpt om inzicht te krijgen in waar je geld naartoe gaat.
- Bepaal welke uitgaven noodzakelijk zijn en waarop je eventueel kunt besparen. Noodzakelijke kosten zijn bijvoorbeeld huur of hypotheek, gas, water en licht.
- Zet opzij voor onverwachte kosten. Een spaarpotje voor noodgevallen kan voorkomen dat je bij de minste financiële tegenvaller meteen in de problemen komt.
- Neem contact op met leveranciers of dienstverleners om te bespreken of betalingsregelingen mogelijk zijn. Veel bedrijven staan open voor een gesprek als je tijdelijk niet kunt betalen.
- Overweeg het oversluiten van dure leningen naar een lening met lagere rente. Dit kan maandelijks veel geld schelen.
- Check of je recht hebt op toeslagen of andere financiële ondersteuning vanuit de gemeente of overheid zoals de Tegemoetkoming Vaste Lasten (TVL).
- Beoordeel kritisch je abonnementen en lidmaatschappen. Misschien betaal je wel voor diensten die je eigenlijk zelden gebruikt.
- Vermijd nieuwe BKR-registraties door geen nieuwe leningen of kredieten aan te gaan die niet strikt noodzakelijk zijn.
- Ga bewust om met energieverbruik thuis om de kosten voor gas en elektriciteit te verlagen.
- Zoek hulp bij schulden via gemeentelijke schuldhulpverlening of organisaties als Preventel, die advies kunnen geven bij financiële problematiek.
Door proactief jouw vaste lasten te beheren en tijdig actie te ondernemen wanneer betalingen moeilijk worden, kun je voorkomen dat schulden zich opstapelen en situaties uit de hand lopen.
Conclusie
Begrijpen hoe de inkomens- en lastentoets werkt, kan jou echt helpen. Jij ziet nu in dat het niet alleen over cijfers gaat. Het gaat ook over slim beheren van je geld. Heb jij vragen? Zoek dan hulp bij experts zoals Vastelastenbesparing.nl.
Ze staan altijd klaar met advies. Begin vandaag nog met het plannen van jouw financiën. Jouw toekomst ziet er dan een stuk zekerder uit.
Veelgestelde Vragen
1. Wat is een inkomens- en lastentoets?
Een inkomens- en lastentoets controleert of je genoeg verdient om een lening te kunnen betalen. De Wet op het financieel toezicht (Wft) eist deze toets om te zorgen dat lenen veilig blijft.
2. Hoe beïnvloedt mijn BKR-registratie de inkomens- en lastentoets?
Jouw BKR-registratie geeft aan hoe je in het verleden met leningen bent omgegaan. Een positieve registratie kan het proces versoepelen, terwijl een negatieve invloed kan hebben op de beslissing.
3. Kan ik bezwaar maken als ik het niet eens ben met de uitkomst?
Ja, als je het niet eens bent met de uitkomst, kun je een klacht indienen bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Zij bekijken jouw situatie opnieuw.
4. Waarom is het belangrijk om mijn gegevens correct en veilig in te dienen?
Het nauwkeurig en veilig indienen van jouw gegevens, zoals via versleutelde verbindingen, beschermt je tegen fraude en zorgt ervoor dat de toets correct wordt uitgevoerd volgens de wet.